Экологическое страхование в России: что покрывает и кому обязательно

Экологическое страхование в России существует более тридцати лет, но остается институтом, о котором большинство предприятий вспоминает только при заполнении анкет. Обязательным оно является лишь для узкого круга организаций, добровольным пользуются единицы. При этом ущерб от экологических аварий никуда не девается — просто его возмещение чаще всего ложится на государственный бюджет.

Разберемся, как устроен этот механизм сейчас, почему он не работает в полную силу и что стоит знать предприятию, которое задумывается о страховании экологических рисков.

Что покрывает экологическое страхование

Первое, что важно понимать: российская модель страхует не природу, а людей. Механизм предусматривает возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу граждан, пострадавших от загрязнения окружающей среды. Вред самой окружающей среде — деградация почв, гибель водных биоресурсов, уничтожение растительного покрова — в покрытие не входит.

Это принципиальное отличие от систем, действующих в ряде европейских стран, и оно многое объясняет в том, почему институт развивается медленно.

Кто обязан страховаться

Обязательное страхование экологических рисков установлено выборочно. Оно распространяется на организации, работающие в области разведки, добычи и транспортировки углеводородного сырья, а также на владельцев опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений.

Для остальных страхование добровольное. И здесь возникает первая системная проблема: нормативная база покрывает лишь часть тех, чья деятельность реально сопряжена с риском загрязнения. Предприятие может годами работать с опасными веществами, не подпадая под обязательное страхование просто потому, что не относится к перечисленным категориям.

Почему бизнес не идет в добровольное страхование

Причин несколько, и они взаимосвязаны.

Государство все равно ликвидирует последствия. Крупные экологические аварии в конечном счете устраняются за счет бюджета. Даже когда виновник аварии установлен, механизм полного возложения на него расходов работает не всегда. У предприятия возникает резонный вопрос: зачем платить премии годами, если в критической ситуации расходы примет на себя государство.

Слабая связь между ущербом природе и ответственностью. Поскольку страхование не покрывает вред окружающей среде, а законодательство не выстраивает жесткой цепочки «авария — полная материальная ответственность виновника», экономический стимул страховаться ослаблен.

Неразвитость страховых продуктов. Проблема замыкается сама на себя: спроса нет — значит, страховщики не разрабатывают линейку продуктов; продуктов мало и они негибкие — значит, спрос не растет. Предприятие, которое действительно хочет застраховать экологические риски, нередко обнаруживает, что выбор ограничен парой типовых решений, слабо учитывающих специфику производства.

Как устроено в других странах

Показателен опыт Финляндии. Там действует закон о страховании ущерба, причиненного окружающей среде, принятый еще в конце 1990-х годов. Обязанность застраховать экологические риски возложена на любую частную компанию, деятельность которой сопряжена с существенным риском нанесения вреда природе или наносит такой вред.

Ключевых отличий от российской модели два.

Первое: критерий не отраслевой, а рисковый. Обязанность возникает не потому, что компания работает в определенном секторе, а потому, что ее деятельность создает существенный риск. Это охватывает шире и точнее.

Второе: контроль за исполнением обязанности возложен на региональные экологические органы, а за неисполнение предусмотрена финансовая санкция. То есть механизм не декларативный.

Для России такая модель могла бы снизить нагрузку на бюджеты: сейчас возмещение экологического вреда во многих случаях финансируется из государственных и муниципальных источников, хотя причиной ущерба была хозяйственная деятельность конкретной компании.

Что это значит для предприятия сегодня

Практические выводы для бизнеса, который оценивает свои риски.

Проверьте, не попадаете ли вы под обязательное страхование. Владение опасным производственным объектом или гидротехническим сооружением — достаточное основание. Отсутствие полиса в этом случае само по себе является нарушением, которое обнаружится при первой же проверке.

Оцените реальный масштаб возможных претензий. Страхование покрывает вред гражданам и их имуществу. Если производство расположено рядом с жилой застройкой, садовыми товариществами, зонами рекреации — потенциальный круг пострадавших велик, и добровольное страхование приобретает практический смысл даже при отсутствии обязанности.

Помните, что страховка не заменяет соблюдение требований. Полис не освобождает от административной ответственности за нарушения природоохранного законодательства и не покрывает суммы вреда окружающей среде, которые может предъявить надзорный орган. Расчет вреда почвам или водному объекту предприятие возмещает самостоятельно.

Изучите условия исключений. В договорах страхования экологических рисков традиционно широкий перечень исключений: умысел, грубые нарушения технологии, эксплуатация оборудования сверх нормативного срока. Полис, который не покрывает наиболее вероятный для вашего производства сценарий, дает ложное чувство защищенности.

Куда движется регулирование

Дискуссия о расширении обязательного экологического страхования ведется давно, и основной довод сторонников понятен: нагрузка на бюджеты по ликвидации последствий должна перераспределяться в сторону тех, чья деятельность создает риск.

Аргумент противников тоже весом: расширение обязательного страхования без развитого рынка продуктов превратится в дополнительный сбор, не дающий реальной защиты.

Предприятиям в этой ситуации имеет смысл следить за изменениями в перечне видов деятельности, подлежащих обязательному страхованию, — если регулирование будет расширяться, оно пойдет именно этим путем.

Коротко

Экологическое страхование в России покрывает вред гражданам, но не вред природе. Обязательным оно является для ограниченного круга организаций — нефтегазовый сектор, опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения. Остальным доступно добровольное страхование, но рынок продуктов развит слабо.

Для большинства предприятий страхование пока остается дополнительной мерой, а не основной защитой. Основной защитой было и остается соблюдение природоохранных требований: исправное очистное оборудование, действующие разрешительные документы, работающий производственный контроль.

Если нужно оценить экологические риски вашего производства и разобраться, какие требования применимы именно к вам, специалисты «Эко-Тева» проведут аудит и подготовят план приведения деятельности в соответствие.